Претензия в страховую: ОСАГО, КАСКО, финансовый уполномоченный

Претензия в страховую: порядок по ОСАГО и КАСКО, сроки и образец

Коротко: что такое претензия в страховую

Претензия в страховую это письменное заявление о восстановлении нарушенного права: доплатить возмещение, выплатить неустойку, организовать ремонт.

По требованиям в компетенции финансового уполномоченного гражданин направляет его в страховую после заявления о выплате, затем обращается к финансовому уполномоченному и только потом в суд.

Страховая отвечает за 15 рабочих дней при электронной подаче по стандартной форме, если с нарушения прошло не более 180 дней, в остальных случаях за 30 календарных.

Отправить претензию заказным письмом онлайн

Обязательный порядок: 3 шага до суда

Верховный Суд прямо относит требования о выплате по ОСАГО и обращения, которые рассматривает финансовый уполномоченный, к случаям обязательного досудебного порядка (п. 33 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 22.06.2021 № 18). Для гражданина цепочка выглядит так:

1. Заявление о страховом возмещении с документами по правилам ОСАГО. Закон обязывает подать его до иска (п. 1 ст. 16.1 Федерального закона об ОСАГО).
2. Претензия, то есть заявление о восстановлении нарушенного права, если страховая не заплатила, заплатила меньше или нарушила сроки ремонта.
3. Обращение к финансовому уполномоченному, если ответ на претензию не устроил или его нет.

Суд в конце этой цепочки. По требованиям, входящим в компетенцию финансового уполномоченного, гражданин вправе заявить их в суд только после получения его решения, кроме случая, когда тот не принял решение в установленный срок. Если обращение не приняли к рассмотрению или рассмотрение прекратили, возможность идти в суд зависит от причины (ч. 2 ст. 25 Федерального закона № 123-ФЗ).

Сколько у страховой времени

Этап	Срок	Норма
Выплата или направление на ремонт по заявлению ОСАГО	20 календарных дней без нерабочих праздничных, в отдельных случаях 30	п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО
Ответ на претензию, поданную в электронном виде по стандартной форме, если с нарушения прошло не более 180 дней	15 рабочих дней	п. 1 ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ
Ответ на претензию в остальных случаях, в том числе бумажную	30 календарных дней	п. 2 ч. 2 ст. 16 закона № 123-ФЗ
Претензия по ОСАГО от потерпевшего, который не является потребителем финансовых услуг (например, организация или гражданин, которому услуга оказана для предпринимательской деятельности)	10 календарных дней без нерабочих праздничных	абз. 2 п. 1 ст. 16.1 закона об ОСАГО

Отсчёт идёт со дня получения заявления страховой. Значит, дату получения стоит подтвердить документом. Общие правила подсчёта сроков ответа разобраны в материале срок ответа на претензию.

Неустойка по ОСАГО

Если страховая нарушила двадцатидневный срок выплаты или выдачи направления на ремонт, она платит неустойку 1% от определённого по закону размера страхового возмещения по виду вреда за каждый день просрочки. За нарушение срока восстановительного ремонта действует отдельная неустойка: 0,5% от суммы возмещения в день, но не более этой суммы (п. 21 ст. 12 закона об ОСАГО).

Общий размер неустойки и финансовой санкции для гражданина не может превышать страховую сумму по виду вреда. Неустойки и штрафы, не предусмотренные законом об ОСАГО, со страховщика взыскать нельзя.

Страховщик освобождается от неустойки, если исполнил обязательства в порядке и сроки закона об ОСАГО и закона о финансовом уполномоченном, а также если докажет непреодолимую силу или вину потерпевшего (пп. 5–7 ст. 16.1 закона об ОСАГО). Требование о неустойке удобно включить в претензию вместе с основным требованием.

Финансовый уполномоченный

Финансовый уполномоченный рассматривает обращения граждан к страховым компаниям, если требования о взыскании денег не превышают 500 тысяч рублей, а по ОСАГО независимо от суммы, если требования вытекают из нарушения порядка страхового возмещения (ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ). Обратиться к нему можно, если со дня, когда вы узнали о нарушении, прошло не более 3х лет.

До обращения к финансовому уполномоченному гражданин обязан направить в страховую заявление о восстановлении нарушенного права в письменной или электронной форме (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Именно это заявление в быту называют претензией.

Если с решением финансового уполномоченного вы не согласны, в суд можно обратиться в течение тридцати календарных дней после вступления решения в силу. Копию иска нужно направить финансовому уполномоченному (ч. 3 ст. 25 закона № 123-ФЗ).

Претензия в страховую по КАСКО

По КАСКО действует тот же порядок через финансового уполномоченного, если сумма требований не превышает 500 тысяч рублей (ч. 1 ст. 15 закона № 123-ФЗ). Больше этой суммы гражданин может идти в суд без финансового уполномоченного, но претензия всё равно полезна: она фиксирует требование и дату, от которой считается просрочка.

Сроки выплаты по КАСКО устанавливают правила страхования конкретной компании. Их нужно взять из полиса и указать в претензии.

Претензия в страховую компанию по ОСАГО: что написать

1. Наименование страховой, которой вы подавали заявление о выплате, и её адрес. Подойдёт адрес филиала, который принимал заявление.
2. ФИО, адрес, телефон, электронная почта. На почту страховая направит ответ.
3. Номер полиса, дата и место дорожно-транспортного происшествия (ДТП), номер убытка.
4. Дата подачи заявления о выплате и что произошло: выплачено столько-то, отказ, направление на ремонт не выдано.
5. Требование: доплата с расчётом, неустойка с периодом, оплата экспертизы.
6. Реквизиты для перечисления.
7. Приложения: заключение независимой экспертизы, акт осмотра, переписка.

Как сформулировать требование и не потерять позицию в споре в целом, разобрано в материале досудебная претензия: как составить.

Образец претензии в страховую по ОСАГО

Претензию адресуют той страховой, которой вы подавали первое заявление о выплате. При прямом возмещении убытков это ваш страховщик: требование о возмещении вреда имуществу предъявляют страховщику своей ответственности, если вред причинён только транспортным средствам при столкновении двух и более машин, у владельцев которых есть полисы ОСАГО (п. 1 ст. 14.1 закона об ОСАГО).

В остальных случаях заявление подают страховщику виновника. В образце оставьте один вариант.

Кому: [Наименование страховой компании]
Адрес: [адрес страховой компании]

От: [ФИО заявителя]
Адрес: [адрес заявителя]
Телефон: [номер телефона]
E-mail: [адрес электронной почты]

**ЗАЯВЛЕНИЕ (ПРЕТЕНЗИЯ)**
о восстановлении нарушенного права

[Дата] произошло ДТП с участием моего автомобиля [марка, модель, государственный регистрационный номер].

[Вариант 1. Прямое возмещение убытков:
Моя гражданская ответственность застрахована в вашей компании по полису ОСАГО № [номер]. [Дата] я подал(а) заявление о прямом возмещении убытков, номер страхового дела: [номер].]

[Вариант 2. Обращение к страховщику виновника:
Гражданская ответственность виновника ДТП застрахована в вашей компании по полису ОСАГО № [номер]. [Дата] я подал(а) заявление о страховом возмещении, номер страхового дела: [номер].]

[Дата] страховая компания [выплатила страховое возмещение в размере [сумма] рублей / отказала в выплате / не выдала направление на ремонт в установленный срок].

Согласно заключению независимой экспертизы № [номер] от [дата], стоимость восстановительного ремонта составляет [сумма] рублей.

На основании статей 12 и 16.1 Федерального закона «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» и применимых положений законодательства о рассмотрении обращений потребителей финансовых услуг прошу:

1. Доплатить страховое возмещение в размере [сумма] рублей.
2. Выплатить неустойку за период с [дата] по [дата] в размере [сумма] рублей согласно применимым положениям законодательства.
3. [При наличии законных оснований: возместить расходы на независимую экспертизу в размере [сумма] рублей.]

Денежные средства прошу перечислить по следующим реквизитам: [банковские реквизиты].

Приложения:
1. Копия заключения независимой экспертизы.
2. [Копия заявления о страховом возмещении.]
3. [Копия ответа страховой компании или отказа.]
4. [Иные подтверждающие документы.]

[Дата составления]

Подпись: ______________ / [ФИО]

Как отправить претензию в страховую

Закон допускает письменную и электронную форму (ч. 1 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Пятнадцать рабочих дней на ответ действуют, если заявление подано электронно по утверждённой стандартной форме и со дня нарушения прошло не более 180 календарных дней. В остальных случаях, в том числе при бумажной подаче, тридцать календарных дней. Бумажная подача даёт больший срок, но оставляет на руках независимое от страховой подтверждение отправки.

Сервис «Дослано» отправляет заказное письмо через Почту России онлайн. В личном кабинете остаются чек об оплате услуги, опись сервиса с перечнем загруженных файлов и трек-номер, по которому видны приём письма Почтой и статусы доставки.

Если срок зависит от даты отправки, значение имеет дата приёма письма почтовым оператором в отслеживании: она может не совпадать с датой оплаты. Цена от 250 ₽, фиксированная и не зависит от количества страниц. Подробнее: заказное письмо Почтой России онлайн.

Отправить заказное письмо онлайн

Частые ошибки

Писать претензию вместо заявления о выплате

Сначала заявление о страховом возмещении с документами по правилам ОСАГО. Претензия идёт вторым шагом, если заявление не исполнено или исполнено не полностью.

Идти в суд, минуя финансового уполномоченного

По требованиям в пределах его компетенции суд принимает иск после решения финансового уполномоченного (ч. 2 ст. 25 закона № 123-ФЗ). Подтверждение этого шага прикладывают к иску.

Не указать электронную почту

Ответ на заявление страховая направляет на электронную почту, а при её отсутствии по почтовому адресу (ч. 3 ст. 16 закона № 123-ФЗ). Бумажный ответ идёт дольше.

Не требовать неустойку сразу

Неустойку лучше включить в заявление сразу. Если заявлять её позднее отдельно, нужно проверить, соблюдён ли досудебный порядок именно для этого требования.

Пропустить 30 дней после решения

Не согласны с решением финансового уполномоченного: на иск тридцать календарных дней после вступления решения в силу.

Итог

По требованиям в компетенции финансового уполномоченного спор со страховой проходит три ступени: заявление о выплате, претензия, финансовый уполномоченный.

На ответ по претензии у страховой пятнадцать рабочих дней при электронной подаче по стандартной форме в пределах 180 дней с нарушения или тридцать календарных дней в остальных случаях. Неустойку по ОСАГО, 1% в день в пределах страховой суммы, стоит требовать в той же претензии.